Ako funguje dôchodok?

 

Aktuálne platný dôchodkový systém vznikol po reforme v rokoch 2004 - 2005. Od vtedy stojí na troch pomyselných pilieroch, ktoré nám majú zabezpečiť finančnú istotu na jeseň nášho života. Sľuby sa sľubujú, blázni sa radujú.

 

I. pilier: Sociálna poisťovňa

Každý pracujúci odvádza odvody do sociálnej poisťovne. Mesačne ide o slušný objem peňazí, ktorí sociálna poisťovňa prerozdeľuje ďalej: mamičkám na materskej, nezamestnaným, nezamestnateľným a podobne a samozrejme aj dôchodcom.

O veku odchodu do dôchodku rozhoduje vláda, výšku dôchodkov z prvého piliera tiež reguluje naša vláda. Občan si nemôže vopred prerátavať aký dôchodok a v akom veku ho čaká, pretože vláda pomerne často upravuje tieto zákony.

Podľa štatistík dôchodok poberáme približne 13 rokov. Ak občan zomrie pred nástupom na dôchodok, všetky peniaze ktoré odvádzal v čase svojej produktivity a mali mu byť vyplatené v čase dôchodku ostávajú v rukách sociálnej poisťovne.

Spôsob odvodov a vyplácania dôchodkov sa nazýva priebežný systém. Je to v podstate jednoduché - zamestnanci odvádzajú do sociálnej poisťovne, tá peniaze hneď posiela na dôchodky.


Prečo vznikla reforma?

Priebežný systém vyplácania dôchodkov, teraz len prvý pilier, je v podstate ten systém, ktorý fungoval roky pred reformou. Hlavným dôvodom na zmenu bol nepriaznivý demografický vývoj (rodí sa čím ďalej tým menej detí). Znamená to, že ekonomicky aktívnych jedincov je menej na počet dôchodcov.

Museli by sa buď zvýšiť odvody, alebo znížiť dôchodky. Preto došlo k reforme, podľa ktorej ekonomicky aktívni jednotlivci budú prispievať na súčasné dôchodky, ale zároveň si budú šetriť na svoje vlastné dôchodky.

 

II. pilier : DSS

DSS (dôchodcovská správcovská spoločnosť) spravuje peniaze jednotlivcov, ktorý si na ich účtoch šetria na svoj dôchodok. Do druhého piliera je odvádzaná časť odvodov (4% z hrubej mzdy), takže ekonomicky aktívny jednotlivec na svojom čistom príjme žiadny úbytok nepocíti. Zriadenie svojho účtu v DSS a prestup do inej DSS nestoja ani cent.

Ďalším pozitívom je, že ak sporiteľ predčasne umrie, našetrené peniaze sa dedia. Neprepadávajú štátu, ostávajú v rodine.

Do druhého piliera je možné aj prispievať vlastnými finančnými prostriedkami, ale  využíva to len zlomok ľudí (málokto o tom vie). Na druhú stranu to je dobré, pretože existujú podstatne výhodnejšie spôsoby investovania peňazí.

Nevýhodou je, že na účet v DSS ide len 4% z hrubej mzdy a do sociálnej poisťovne putuje zvyšných 14%. Ak by bol pomer odvodov 9% a 9%, sumy našetrené na vlastný dôchodok by boli podstatne zaujímavejšie.

Štát navyše nemotivuje DSS-ky, aby výhodne investovali a zabezpečili vašim peniazom rast. Po zavedení indexovaných fondov sa táto situácia zlepšila, ale väčšina sporiteľov je v konzervatívnych fondoch, ktoré im zarábajú len minimálne.

Druhý pilier je teda krok správnym smerom, ale len veľmi opatrným a nedostatočným.
 


III. tretí pilier - DDS

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) je špecialita. Je dobrovoľné, výnosy sú malé a vzťahuje sa naň mnoho zbytočne obmedzujúcich zákonov.

Výhodné je len v tom prípade, že ste zamestnanec a máte štedrého zamestnávateľa (zväčša ide o skutočne veľké firmy). V tom prípade si prispievate vy, ale prispieva aj zamestnávateľ (niekedy slušnými sumami). Znamená to, že od zamestnávateľa dostávate peniaze navyše, ktoré by ste inak nezískali.

 

IV. pilier?

Máme tri piliere, ktoré reguluje štát. U drvivej väčšiny Slovenskej populácie sa môžeme baviť vlastne len o prvých dvoch. Kým prvý závisí od toho, či má sociálna poisťovňa dosť finančných prostriedkov, druhý operuje s malým množstvom peňazí. Ak všetko pôjde „ako po masle“, čaká nás dôchodok, z ktorého možno aj vyžijeme.

Ale je možné, že naše súčasné očakávania sú priveľké (tak ako pred 25-timi rokmi) a po niekoľkých desaťročiach nás čaká trpké sklamanie. V Maďarsku napríklad znárodnili druhý pilier, aby oddialili krach štátu. Vláda má moc meniť zákony na nepoznanie a všetko, na čo sa teraz spoliehame, môže byť v budúcnosti zrušené, alebo zmenené.

Preto odporúčam každému kto môže - šetrite si aj sami. Existujú spôsoby, ako výhodne zhodnocovať peniaze a vôbec nie je treba mať milióny. Stačí napríklad aj 30 € mesačne na výhodný fond (prípadne viac fondov), v overenej spoločnosti ktorá dlhodobo vykazuje výborné zhodnotenia. Ak začnete hneď v dvadsiatke, za ten čas sa dokáže naakumulovať a zhodnotiť astronomická suma. V takom prípade sa na dôchodok môžete skutočne tešiť.

 

Ak máte k zabezpečeniu dôchodku akékoľvek otázky, môžete ma kontaktovať prostredníctvom internetu. Stačí, ak vyplníte tento kontaktný formulár a ja Vám odpoviem.

Ľuboš Bebčák, 14. 8. 2014

 

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba webu zdarmaWebnode