Prehľad zmlúv

 

Spôsobov, ako môže odborník na osobné financie pomôcť, je mnoho. Medzi jeden z najužitočnejších je prehľad, alebo audit zmlúv. 

Za život ľudia pouzatvárajú kadečo. Začne to založením účtu a každý rok - dva pribudne niečo ďalšie. Úver, druhý pilier, "stavebko", poistenie, tretí pilier, leasing, poistenie auta, hypotéka, poistenie nehnuteľnosti, nejaké šetrenie pre deti... niečo sa refinancuje, niečo zruší, niečo založí na novo a väčšina ľudí má z toho "guláš".


 

Keď banky zarábajú na ľuďoch

Prvé na čo pozerám, keď mi nejaká rodina dá kôpku zmlúv, sú úvery. Dnes je Slovensko do veľkej miery zaúverované. Rodiny majú jeden až tri úvery v priemere, niekedy aj viac a ešte sa mi nestalo, že by neplatili zbytočne veľa. Spotrebné úvery s úrokovou sadzbou okolo 20%, keď inde by dostali možno 9%. Hypotekárne úvery s 5,4% p.a., ale inde viem vybaviť pod 2%. A keď vidím nebankovky s úrokom 56% - to je už čistá zlodejina.

Tzv. kreditné karty sú špeciálna záležitosť. Kým ste v limite, neplatíte úroky, ale ak limit prešvihnete, pokojne aj o cent, nabehne vám úrok, ktorý je spravidla vyšší ako pri spotrebných úveroch. Ak majú ľudia povolené prečerpanie na 1000 € tak sú nastavený na to, že minú 1000 €. Lenže potom ešte nabehne nejaký poplatok (za vedenie kreditnej karty napríklad) a odrazu ste v mínuse o pár eur. Limit ste prešvihli a jednak musíte splatiť úrok, jednak máte zápis v úverovom registri, ktorý vám pri každom ďalšom úvere znižuje hodnotenie. Ste možný neplatič a teda vám v budúcnosti patrí vyššia úroková sadzba. Toto nie je nič nezvyčajné, je to problém väčšiny ľudí s kreditnou kartou.

Termínované účty, sporiace účty a vkladné knižky - dinosaury na poli finančníctva so zárobkom 1% - 0,001%! Jediný, kto na týchto produktoch zarába, sú práve banky. Hospodárske noviny na konci roka 2014 robili prieskum medzi najlepšími sporiacimi účtami. Výsledok posúdte sami:

 

Naozaj to máte poistené?

Je úplne bežné, že v rodina platí 4-5 poistných zmlúv a rodičia síce vedia koľko platia, ale majú len hmlistú (alebo žiadnu) predstavu za čo platia. Ale niet sa čomu čudovať. Poistenia (predovšetkým tie životné) sú s množstvom pripoistení a zhruba štyridsiatimi stranami poistných podmienok zložité. Bežní ľudia o nich jednoducho nemôžu mať prehľad. Keď donesiem prehľadne rozpísané porovnanie starých zmlúv, je to úplne iná pesnička. Hneď je jasné, čo by za rovnaký peniaz dostali inde.

Často priamo pracovník v banke, pri bratí úveru, ponúkne klientom aj poistenie úveru. A tak sa mi stalo, že som robil audit zmlúv v rodine, kde manželia mali po tri poistenia k úveru, spoločne takmer za sto eur. Všetkých šesť poistení bolo podpísaných v banke, k úveríkom a boli ako "cez kopirák" : IŽP za 16,60 €, kde bola poistená len smrť (aj to na smiešnu sumu). Žiaden individuálny prístup ale poisťovanie k úverom ako na bežiacom páse.

 

Ako sa budete mať v starobe?

Pri príprave na dôchodok celú situáciu komplikuje fakt, že veľmi veľa ľudí má predstavu štátneho dôchodku a tak sa príprave vôbec nevenuje. Doplnkové dôchodcovské spoločnosti sú skvelé v tom, že okrem zamestnanca prispieva na osobný dôchodcovský účet aj zamestnávateľ. Viete, či vo vašej práci na také niečo máte právo?

Pre mnohých je skvelé, ak majú druhý pilier - otázne je ale kde. Ako som nedávno písal, drvivá väčšina ho má presne tam, kde im zarába najmenej a kde reálne hrozí v najbližších rokoch pokles hodnoty. Dajme tomu, že na osobnom účte v DSS máte 5 000 €. Je rozdiel, ak sa tých 5 000 € ročne zhodnotí o 2% a ak sa zhodnotí o 15%?

Nakoľko dnes využívate zákonné možnosti naplno pochopíte až o desiatky rokov. Kým možno vy budete živoriť z výplaty do výplaty, váš sused, ktorý celý čas pracoval v rovnakej práci, bude chodiť  po dôchodok vysmiaty od ucha k uchu, sem-tam vám ukáže fotky z dovoleniek. Alebo to môže byť naopak.

Audit zmlúv

Dosť drahé investovanie

Niektorí ľudia investujú a ani o tom nevedia a ukážem im to až ja. Buď im niečo ponúkla slečna v banke, čo sa síce tvárilo ako nejaké "garantované sporenie", ale je to investovanie. Alebo investujú prostredníctvom IŽP (investičného životného poistenia). Banka, ani poisťovňa investovať už zo zákona nemôžu - vaše peniaze vložia do správcovskej spoločnosti s ktorou majú kontrakt. Viete, že väčšinou nemajú kontrakt s tou najlepšou? Viete, že tým pádom platíte poplatok dva krát (banke/poisťovni aj správcovskej spoločnosti). Viete aké sankcie vás čakajú, ak budete chcieť peniaze vybrať?

Pri investovaní sú najdôležitejšie tri veci - úročenie, výška poplatkov a možnosť rýchlo vybrať všetky svoje peniaze. Prečo mať investovanie s obmedzeniami, keď sa dá investovať úplne bez nich?

 

Záver

V audite zmlúv pozerám na toto všetko a ešte oveľa viac. Štvorčlenná rodina má v priemere 12-14 zmlúv. Ešte som sa nestretol s tým, že by boli všetky zlé, ale ani s tým, že by všetky boli TOP. V niektorých rodinách som už ušetril stovky eur, inde sa efekt dostavil neskôr (pri úraze, pri plánovanej žiadosti o hypotéku...), inde sa dostaví až za desaťročia (dôchodok, dlhodobé investície).

Ľuboš Bebčák, 31. 1. 2015

Ak máte o audit zmlúv záujem môžete ma kontaktovať prostredníctvom internetu. Stačí, ak vyplníte tento kontaktný formulár a ja Vám odpoviem.

Diskusná téma: Prehľad zmlúv

Neboli nájdené žiadne príspevky.

Pridať nový príspevok

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba webu zdarmaWebnode