Stavebné sporenie v roku 2015: výnosnosť rapídne klesá

Stavebné sporenie je sporenie s garantovaným úročením a štátnou prémiou.  Pred pätnástimi rokmi  bola štátna prémia vo výške 40% z ročného vkladu. Tento rok je štátna prémia vo výške 8,5% z ročného vkladu. Budúci rok to bude 5,5% z ročného vkladu. Aj laik vidí, že to so stavebným sporením ide dole vodou.

 

Základné informácie o stav. sporení

Stavebné sporenie funguje na myšlienke, že stavebný sporiteľ si svojimi prostriedkami, štátnou prémiou a úrokmi nasporí prostriedky na bývanie. Ešte pred pár rokmi sa zo stavebných sporení dali stavať domy, dnes slúži už len na nasporenie časti potrebných prostriedkov.

Úroková sadzba  je závislá od konkrétnej stavebnej sporiteľne a od typu programu. Pohybuje sa medzi 0,1% a 2%, takže výnos je porovnateľný s výnosom na termínovaných účtoch a niekedy ledva presahuje výšku inflácie. Pripisuje sa raz ročne.

Avšak to, čo sporiteľov k stavebnému sporeniu láka, je predovšetkým štátna prémia. Je to jeden z posledných spôsobov, ako od štátu dostať nejaké peniaze navyše. Štátne prémia je garantovaná, ale jej výška a pravidlá k jej získaniu sa rok od roka menia.

 

Výhody stavebného sporenia

Či má stavebné sporenie výhody záleží od toho, na čo stavebné sporenie využívate.

Stavebné sporenie má nesporne svoje výhody. Aj keď úročenie je minimálne, je aspoň garantované. Mnohých poteší, že vklady sú chránené zákonom o ochrane vkladov. Ale málokto vie, že Fond na ochranu vkladov je dokonca v mínuse a keby sa niečo stalo, nemá čím chrániť tie vklady. Bezpečie je teda len iluzórne.

Nespornou výhodou je, že sporiteľ (po splnení určitých podmienok) získa nárok na úver bez ohľadu na príjem. Toto vedia oceniť hlavne SZČO s minimálnym príjmom na daňovom priznaní. Stavebné úvery na stavebnom sporení majú podstatne nižšie úročenie ako úvery z bánk, ide o najlepšie stavebné úvery v ponuke.

Takže garancia a výhody okolo stavebného úveru - tieto plusy stavebnému sporeniu stále ostávajú. Avšak donedávna bolo stavebné sporenie atraktívne aj ako produkt na zveľaďovanie peňazí. Tieto časy ale už isto končia. Kto používa stavebné sporenie ako prostriedok zveľaďovanie svojich peňazí, mal by sa pozrieť čo hovoria čísla.

 

Aký je trend

V roku 2013 bola štátna prémia stanovená  vo výške 11,5% z vkladov sporiteľa, najviac však do výšky 66,30 €. Sporiteľ musel vložiť 577,30 €, aby dostal celú štátnu prémiu.

V roku 2014 je štátna prémia stanovená  vo výške 8,5% z vkladov sporiteľa, najviac však do výšky 66,39 €. Sporiteľ tento rok musí vložiť 781 €, aby dostal celú štátnu prémiu.

Na rok 2015 je štátna prémia stanovená  vo výške 5,5% z vkladov sporiteľa, najviac však do výšky 66,39 €. Sporiteľ bude musieť vložiť až 1 207 €, aby dostal celú štátnu prémiu.

 

Čo to znamená?

1) Tí čo vkladajú menej peňazí budú dostávať ešte menšiu štátnu prémiu. Podľa odhadov až 2/3 sporiteľov, ktorí doteraz získali celú štátnu prémiu z nej od budúceho roka získajú už len časť. Málokto bude na stavebné sporenie prispievať 100 € mesačne, aby získal na konci roka 66,39 €.

2) Tí, čo vkladajú 1 207 € (a viac) získajú celú štátnu prémiu. Avšak inde by sa im takýto objem peňazí  vedel zúročiť vyššie.

3) Slovenská vláda má čoraz prísnejšie podmienky na pridelenie štátneho príspevku. Stavebné sporenie sa väčšinou uzatvára na dobu 6 rokov - kto vie, aké budú podmienky pre  získanie štátnej prémie v roku 2016, 2017, 2018? Podľa všetkého ešte náročnejšie.

Sám som uvažoval uzatvoriť si pred koncom roka 2014 stavebné sporenie, aby som ešte stihol využiť štátnu prémiu, ale vzhľadom na vývoj som tento nápad zavrhol.

 

Alternatívne produkty

Pri naozaj dobrom nastavení stavebného sporenia bol reálny výnos za šesť rokov šetrenia na úrovni okolo 3,5% (pri započítaní úrokovej sadzby a štátnych príspevkov). Od roku 2015 to bude ešte menej a ak sa budú podmienky pre získanie štátnej prémie pritvrdzovať, bude to s výnosnosťou stavebného sporenia stále slabšie.

Zmiešané podielové fondy, kde je investičný horizont 4-7 rokov (stavebné sporenia bývajú nastavené na 6 rokov) majú výnosy 5-8% ročne. Navyše čerpať z nich peniaze je možné bez sankcií a pokút kedykoľvek, nie je treba čakať na uplynutie lehoty, alebo dokladovať využitie peňazí pomocou bločkov.

Ľudia, ktorí sa financiám rozumejú, si meniacu sa situáciu už uvedomili a prispôsobili sa jej. Ako ste na tom Vy?

Ľuboš Bebčák, 31. 8. 2014

 

Ak máte akékoľvek otázky k stavebným sporeniam a investíciám, môžete ma kontaktovať prostredníctvom internetu. Stačí, ak vyplníte tento kontaktný formulár a ja Vám odpoviem.

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba web stránok zdarmaWebnode