Ako funguje havarijné poistenie?


Havarijné poistenie (nazývané aj kasko) je určené na náhradu škôd, ktoré vzniknú na poistenom vozidle. Tým sa myslí predovšetkým škody, ktoré vzniknú na vozidle následkom škodových udalostí a dopravných nehôd, krádežou, alebo poškodenia auta následkami vandalizmu, či živelných udalostí. Rozhodne si ho nemýľte s PZP.

 

Rozsah krytia havarijného poistenia

Pri uzatváraní havarijného poistenia sú rôzne možnosti krytia. Každá poisťovňa dáva klientovi na výber z viacerých možností. Napríklad, môžete si vybrať základné poistenie, kde nie je poistené odcudzenie vozidla a krádež batožiny, alebo plné poistenie, kde máte poistené všetko. Rozdiel je v cene, lenže pri krádeži auta (čo nie až také nezvyčajné) vám ostanú len oči pre plač.

Dá sa uzatvoriť aj havarijné poistenie na vybrané riziká. Takéto poistenie si vyberajú predovšetkým skúsení a opatrní vodiči, alebo vodiči ktorí jazdia len krátke trasy a chcú ušetriť na poistnom. Tak si môžu poistiť len vybrané riziká, ktoré nevedia ovplyvniť - napríklad odcudzenie, stret s lesnou zverou, poškodenie káblov (predovšetkým v zimných mesiacoch vedia hlodavce vliezť do auta a prehrýzť káble) a podobne.

Ak sa však na aute vznikne škoda, ktorá poistená nebola, poisťovňa samozrejme nevyplatí nič. A stačí, aby do vášho auta v podzemnej garáži niekto „ťukol“. To je riziko havarijného poistenia na vybrané riziká. Ako dobre máte auto poistené zistíte až vtedy, keď škodová udalosť nastane.

 

Spoluúčasť a amortizácia v praxi (alebo ako sa ráta poistné plnenie)

Predstavte si, že dostane šmyk, alebo mikrospánok, alebo inak zaviníte dopravnú nehodu. Po dopravnej nehode necháte auto odtiahnuť do servisu, kde poisťovňa po nahlásení vykoná obhliadku. Po overení a prepočítaní určí poisťovňa rozsah škody. Ak ste kúpili auto pred rokom za 20 000 € a opravy v autorizovanom servise sa vyšplhajú na 15 000 €, cena opráv presahuje 70% všeobecnej hodnoty vozidla. V tom prípade ide o totálnu škodu s odpočtom zvyškov vozidla.

Pri totálnej škode vozidla poisťovňa vypláca finančné prostriedky majiteľovi vozidla (majiteľom môže byť leasingová spoločnosť, firma, alebo priamo vy), avšak po odpočte niektorých položiek.

Ak ste auto používali rok, svoje si pripísala už amortizácia. Cena auta za prvý rok klesá najvýraznejšie, takže je úplne bežné, ak jeho trhová cena klesla z pôvodných 20 000 € na 16 000 €. Podľa poisťovne má auto hodnotu už len 16 00 €. Z tejto sumy sa odpočítava cena zvyškov vozidla a spoluúčasť.

Spoluúčasť by ste mali vedieť vopred, pretože je dojednaná v zmluve (najčastejšie býva 5%, 2%, alebo 0%) a cenu zvyškov vozidla určí poisťovňa (a to tak, že dá ponuku a spoločnostiam, venujúcim sa výkupu a tie navrhujú ceny, za ktoré sú vrak ochotné odkúpiť. Najvyšší návrh poisťovňa určí ako cenu zvyškov vozidla).

Ak bude cena vraku určená na 6000 € a spoluúčasť uvedená v zmluve 5% (čiže 800 €), tieto sumy sa odpočítajú od ceny vozidla. Poisťovňa majiteľovi vyplatí 9 200 €, ďalších 6 000 majiteľ môže získať predajom vraku. Dohromady tak majiteľ uvidí 15 200 € zo svojho 20 000 € auta.

  • Všeobecná hodnota vozidla: 16 000 €
  • Použiteľné zvyšky vozidla: - 6 000 €
  • Spoluúčasť: - 800 €
  • Poistné plnenie: 9 200 €

Keď majiteľ dostane 9 200 € za auto, ktoré vás stálo 20 000 €, je nešťastný.  Nejeden majiteľ po takomto plnení vyhlasuje poisťovne za „zlodejov najvyššej triedy“. Neuvedomuje si, že všetko je v poistnej zmluve vopred dané a rozsah krytia ako súhlas s poistnými podmienkami sám podpísal.

 

Kvalitné havarijné poistenie

Havarijné poistenie sa dá (a vždy by sa malo) nastaviť tak, aby ste boli v prípade poistnej udalosti ziskový. V tom prípade pre vás nemôže byť bežné poistné hlavným kritériom.

Ak poisťujete nové auto, jednoznačne vám odporúčam pripoistiť si aj poistenie GAP. Poistenie GAP kryje rozdiel medzi obstarávacou hodnotou a všeobecnou trhovou hodnotou (ktorá predovšetkým počas prvých troch rokov výrazne klesá - môže klesnúť až na polovicu obstarávacej ceny). V prípade, že po roku nastane poistná udalosť, poisťovňa stále vychádza z obstarávacej ceny vozidla 20 000 €, nie z trhovej (16 000 €).

Ďalej odporúčam nájsť poisťovňu, ktorá ponúka 0% spoluúčasť. Je to o niečo drahšie, ale ak aj zaviníte nehodu, neodráta vám poisťovňa z plnenia ani cent.

S poistením GAP a spoluúčasťou 0% by vyzeralo plnenie po rovnakej nehode takto:

  • Všeobecná hodnota vozidla: 20 000 €
  • Použiteľné zvyšky vozidla: - 6 000 €
  • Poistné plnenie: 14 000 €

S každou poistnou udalosťou sú samozrejme opletačky, ale po finančnej stránke v takomto prípade dostanete celých 20 000 €. Ak ste šikovný, môžete dostať ešte viac. Ako? Zvyšky vozidla môžete predať za viac ako vypočítaných 6 000 € (vaša šikovnosť), alebo auto po vyplatení plnenia nechať opraviť u známeho za menšiu sumu.

Nedávno, pred nejakým mesiacom, som mal tú smolu, že mi nastala škodová udalosť. Kvalitu vlastného poistenia som si tak mohol vyskúšať v praxi a neľutujem, že som mesačne platil za poriadne poistenie o niečo viac, ako platia iní za základný balík. Všetkým vodičom radím : pri havarijnom poistení rozhodne hľaďte na kvalitu a rozsah krytia, nie na jeho cenu.

 

Havarijné poistenie a krádež vozidla

Poistné plnenie pri odcudzení vozidla prebieha trochu inak, ako pri nehode. Neslávnym faktom je, že zďaleka najviac sa kradnú vozidlá najpoužívanejšej značky Škoda (predovšetkým Octavia). Druhým nepekným faktom je, že len zlomok z ukradnutých sa vráti ich pôvodným majiteľom.

Ak si poistíte auto proti finančnej strate, pri krádeži vozidla vám poisťovňa vyplatí poistnú sumu (rátanú rovnako ako pri totálnej škode následkom havárie), avšak má to háčik: prvý podozrivý budete vy a pripravte sa na to, že s políciou strávite pár hodín. Ak vám polícia nedokáže, že ste sa zaplietli do poistného podvodu, ďalej sa bude skúmať, či ste nezanedbali jeho ochranu - či malo auto dostatočné zabezpečenie proti krádeži, či ste nestratili kľúče, či bolo vozidlo zaparkované v garáži, alebo niekde na voľnom priestranstve a podobne.

Na likvidáciu poistnej udalosti má poisťovňa tri mesiace a pri odcudzení vozidla je takmer pravidlom, že celý tento časový limit poisťovňa využije. Takže skôr, než táto lehota uplynie, peniaze nečakajte. Má to ale výhodu, že vám od poistného plnenia neodpočítajú hodnotu vraku.

 

Bonusy, ktoré stoja za to

Možno už chápete, že nie je havarijné poistenie ako havarijné poistenie.

Poisťovne ponúkajú rôzne benefity (poistenie škody na zdraví pre spolucestujúcich), asistenčné služby (zdarma odtiahnutie vozidla do servisu), sprostredkovanie odpredaja zvyškov vozidla, alebo (a to je novinka) možnosť odpredať zvyšky nevyplateného vozidla (v prípade, že leasingovej spoločnosti ešte dlžíte sumu, ktorú ale nemáte, kým neodpredáte použiteľné zvyšky vozidla, ktoré ale odpredať nemôžete, pretože vlastníkom vozidla je stále leasingová spoločnosť - taký začarovaný kruh).

Medzi poisťovňami sú rozdiely aj v ochote plniť poistnú udalosť - niekde musíte urobiť 30 telefonátov a čakať mesiace, kým vám pošlú plnenie, inde ide všetko ako po masle a do mesiaca máte všetko vyriešené bez väčšej námahy.

Ľuboš Bebčák, 7. 6. 2015

 

Máte záujem o naozaj kvalitné havarijné poistenie, alebo si nechať preveriť svoje havarijné poistenie? Vyplňte kontaktný formulár a ja Vám čo najskôr odpoviem.

 

Diskusná téma: Ako funguje havarijné poistenie?

  • Dátum: 09.02.2016 Vložil: Lojzo

    Titulok: Akú poistovnu pouzit?

    Dobry den. Rad by som sa opytal uz konkretnejsie na havarijne poistenie od Onlia https://www.onlia.sk/havarijne-poistenie . Mate s nim skusenost? Dakujem za info.

    Odpovedať

Pridať nový príspevok

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba web stránok zdarmaWebnode