Čo (a prečo) mať v detskom poistení?

 

Rodiča,  mysliaci na budúcnosť svojich detí, ich už krátko po narodení poistia.  Ide o tzv. "detské poistky", kde je často hlavným účelom šetrenie. 

Žiaľ väčšina rozmýšľa tak, aby deti poistené boli, "niečo sa im šetrilo" a myslia si, že tým pádom je všetko v poriadku. No nie je. Prečítajte si stručne opísané najčastejšie chyby a problémy pri poistení detí a odporúčania,  ktoré vychádzajú z mojej praxe.

Pravidlo 1: Základné zabezpečenie pre dieťa je dobre zabezpečený rodič

Tvrdím to stále: to najelpšie poistenie pre dieťa, je dobre poistený rodič.  Nechápete prečo? Vysvetlím. Ak bude mať dva mesiace dieťa ruku v dlahe, budú to komplikácie navyše, ale príjem v rodine nevypadne. Ak bude dva mesiace dlahu rodič, okrem nepríjemností spojených s liečením veľmi pravdepodobne vypadne aj príjem. A to už pocíti celá rodina - predovšetkým deti.

Že dostanete niečo od štátu? Na náš sociálny systém sa príliš spoliehať nedá,  kto má skúsenosti,  ten vie o čom hovorím a ako vidieť v médiách, je to čoraz horšie. Ak v rodine neostáva dosť peňazí na to, aby bola poistená celá rodina, je omnoho dôležitejšie,  aby boli dobre poistený obaja rodičia.

 

Čo poistiť a čo radšej nie

Výber možných pripoistení je široký, pre laika často nie je jasné, ktoré pripoistenie čo znamená. O poistení detí som už písal, tento raz sa vec pozrieme z iného uhla. Čo teda dieťaťu poistiť?  Určite nie všetko - to by bolo jednako zbytočne drahé a ruku na srdce, niektoré pripoistenia sú len na okrasu.

Najdôležitejšie je, aby bolo dieťa kryté na tie najvážnejšie diagnózy, ktoré si vyžadujú veľké finančné prostriedky. Myslím tým trvalé následky úrazu, alebo detské závažné ochorenia (mŕtvica, rakovina, diabetes a pod.). A na dostatočne vysoké sumy. Liečebné náklady takýchto komplikácií sú nepomerne vyššie ako zlomený prst a navyše ohrozujú život. Môžu zanechávať následky, ktoré skomplikujú návrat do bežného života.

Samozrejme,  je možné poistiť aj zlomeniny, operácie, pobyt v nemocnici,  a podobne,  ale len pre dobrý pocit. Dieťa si môže zlomiť ruku, ale poistenie takýchto vecí vo vašej rodine nič nevyrieši. Paradoxne, práve poistenie hospitalizácie a úrazov sú položky, ktoré rodičov zaujímajú najviac. Sú veľmi bežné a rodičia v podstate rátajú, že sa také niečo môže raz-dva stať. Môže. Ale ak sa aj stane, veľký problém to nie je.

Žijeme v dobe, keď rakovina, diabetes, anémia kostnej drene, alebo cievna mozgová príhoda nie sú len výsadou starých ľudí. Náklady na onkologicky choré dieťa môžu presiahnuť aj 500 € na mesiac, ak sa lieči na Slovensku (liečenie v cudzine býva podstatne nákladnejšie). Život ohrozujúce ochorenia postihujú všetky vekové skupiny, dokonca aj deti a je podstatne dôležitejšie mať finančné prostriedky na ich liečenie, ako na liečenie drobných úrazov.

 

Úmrtie?

Základom každej poistnej zmluvy so šetrením je poistenie smrti. Toto poistenie slúži na to, aby boli pozostalým vyplatené peniaze, ktoré im dovolia vyplatiť podlžnosti a iné záväzky, ktoré im poistený zanechal. Aké má dieťa podlžnosti? Môže mať úver v banke? Môže mať hypotéku? Môže po sebe zanechať rodinu, ktorá bola odkázaná na jeho príjem? Nie.

Dieťa nepotrebuje mať vykrytú smrť na veľké sumy.  O to viac je možné vložiť do šetrenia.


 

Šetrenie pre dieťa

Dieťa dnes môžete poistiť aj bez toho, aby ste mu povinne aj šetrili, avšak šetrenie pre deti je jednou z najčastejších požiadaviek rodičov. Občas býva takéto šetrenie kritizované, ale ruku na srdce - ak sú alternatívy? 

  1. V banke ponúkajú sporiace účty a vkladné knižky s ročným úrokom „nula celá nič“. 
  2. Stavebné sporiteľne svoj úrok v posledných rokoch slušne okresali a štát zas okresal zo štátneho príspevku. Vo výsledku sú výnosy stavebných sporiteľné tak malé, že akurát pokryjú infláciu.

V podstate ostali len dve možnosti, ako dieťaťu šetriť s dobrým úrokom: podielové fondy (cez správcovské spoločnosti) a detské investičné životné poistenia. IŽP v zásade investuje tiež do podielových fondov, je tam ale o jeden článok viac - o poisťovňu. S tým sú spojené o niečo vyššie náklady.

Na druhú stranu, kým v detskom IŽP môže rodič pravidelne odkladať malé sumy, pri podielových fondoch to býva problém (sú tam rôzne limity pre minimálne vklady: 30 €, 50 €, 100 € atď.). Druhou výhodou je, že miesto dvoch produktov je len jeden. Treťou výhodou je, že na peniaze nie je tak jednoduché siahnuť. Áno, toto je podľa mňa výhoda. Mnoho rodičov nemá dostatočnú disciplínu a rado siahne po peniazoch , ktoré plánovali dať dieťaťu v dospelosti, ak taká možnosť je.

   Ľuboš Bebčák, 26.2. 2016

 

PS1: Páčil sa vám tento článok? Dajte o tom vedieť aj vašim známym a zdieľajte ho cez sociálne siete.

PS2: Máte dieťa a rozhodli ste sa mu uzavrieť naozaj dobré poistenie? Alebo poistenie pre dieťa už máte, ale chcete si preveriť, či ja nastavené dobre? Môžete ma kontaktovať, moje služby sú bezplatné.

 

 

 

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba webu zdarmaWebnode