Jedna z možností, ako sa pripraviť na hypotéku

 

Už nejaký čas je problém získať hypotéku v plnej výške, so 100%-tným LTV. Niektoré banky takú hypotéku ani neposkytujú, ďalšie majú rôzne pravidlá (napr. nehnuteľnosť sa musí nachádzať v Bratislave, alebo Košiciach), ostatné sú ochotné ju poskytnúť len najbonitnejším klientom. Väčšina ľudí tak môže rátať len s hypotékou do výšky 80% LTV. Kde teda vziať tých zvyšných 20%?

Existuje jeden elegantný spôsob, ako si bez veľkej námahy získať chýbajúcu časť peňazí na hypotéku.

Vezmime si ako príklad Adrianu. Adriana žije s priateľom v podnájme, a plánujú kúpiť si vlastné bývanie. V ich okolí sa ceny domov pohybujú okolo 70 000 €. Banka im však dá hypotekárny úver len na 80% z LTV nehnuteľnosti, takže ak bude byt stáť presne 70 000 €, dá im len 56 000 €. Kde vezmú zvyšných 14 000 €? Možností je hneď niekoľko.

 

Spotrebný úver

V každej banke vám v takomto prípade k „hypotéčke“ radi pribalia aj „spotrebáčik“. Na hypotéke môžu mať  ten priemerný úrok okolo 2,5% p.a., na spotrebnom úvere zas taký priemerný úrok, okolo 15% p.a..

Je úrok 2,5% a 15% ročne rozdiel? Určite áno. Ak by banka poskytla 70 000 € s úrokom 2,5% p.a. na 30 rokov, výška splátky by vyšla okolo 285 €.

Keď banka poskytne hypotéku len na 56 000 € s rovnakými podmienkami a spotrebný úver na zvyšok s úrokom 15% (splatnosť 8 rokov), splátky vychádzajú približne takto

Hypotéka: 221 € + Spotrebný úver: 251 € = 472 €/mesačne

Posúďte sami. Je spotrebný úver k hypotéke ideálne riešenie? Mesačná splátka stúpla o dvesto eur len vďaka nárastu úrokovej sadzby.

 

Šetrenie

Oveľa výhodnejšou možnosťou je našetriť si tých 20%. Ak by sa šetrilo dva roky, bude potrebné, aby si Adriana s priateľom odložila každý mesiac 584 €.

Teraz si predstavte, ako si dvaja ľudia s priemernými platmi odkladajú 584 € mesačne. V drvivej väčšine prípadov to je nereálne, tá suma je príliš vysoká. Ak by si zvládli odkladať aspoň polovicu (292 € - to už reálne môže byť) , síce by si ešte ďalšie dva roky počkali, ale potrebnú sumu by našetrili.

 

Stavebný úver

Existuje tretie riešenie - stavebný úver. Stavebný úver môžu klienti získať už od úroku 2,9% p.a. na celú dobu splácania úveru. Úrok je neporovnateľne výhodnejší ako pri spotrebnom úvere, čo sa premietne jednak do omnoho nižšej mesačnej splátky, tak aj do celkového objemu peňazí, ktoré zaplatíte navyše. Úroková sadzba 2,9% je tak nízka, že množstvo hypoték má doposiaľ vyššiu úrokovú sadzbu.

Výhodou, oproti našetreniu 15 000 € je, že stačí za dva roky našetriť pätinu, čiže 20%. Stačí odkladať 116 € mesačne po dobu dvoch rokov a zvyšok vám stavebná sporiteľňa poskytne ako stavebný úver.

Má to ale dve nevýhody:

  1. Musíte si plánovať budúcnosť a aspoň dva roky pred tým, ako chcete žiadať o hypotéku, založiť stavebné sporenie. Väčšina Slovákov žiaľ plánuje len na pár mesiacov vopred.
  2. Musíte o tejto možnosti vedieť. Väčšina ľudí celkom dobre vie, ako fungujú spotrebné úvery, ale o stavebných úveroch v stavebných sporiteľniach nevedia takmer nič.

 

Právny nárok na stavebný úver

Stavebný úver je v našej krajine jediný typ úveru, na ktorý má každý občan právny nárok. Stačí splniť niekoľko podmienok stavebnej sporiteľne a úver vám bude poskytnutý. Banky si overujú mnoho vecí, stavebnú sporiteľňu do veľkej miery nezaujíma:

  • kde ste zamestnaný (alebo či vôbec zamestnaný ste)
  • ako splácate svoje existujúce záväzky (iné úvery, kreditné karty, povolené prečerpania, splátkový predaj...)
  • váš vek
  • koľko osôb zo svojho príjmu vyživujete

Ak by si bezdomovec, ktorý nemá ani účet v banke, založil stavebné sporenie a každý mesiac naň vložil istú sumu, po dvoch rokoch sporenia (a splnenia nejakých podmienok) mu vzniká právny nárok na stavebný úver. A stavebná sporiteľňa mu ten úver poskytne.
 


Aké sú podmienky na získanie stavebného úveru?

Vo všeobecnosti existujú tri podmienky:

- sporenie minimálne dva roky

- nasporená časť z požadovanej sumy (najmenej 20%)

- dosiahnuté dostatočné hodnotiace číslo

 

Na Slovensku fungujú tri stavebné sporiteľne (ČSOB stavebná sporiteľňa, Prvá stavebná sporiteľňa, Wustenrot stavebná sporiteľňa) a každá z nich má pre získanie stavebného úveru iné požiadavky, iné výhody a limity. 

 

PS1: Viac o tom, za akých podmienok ktorá stavebná sporiteľňa poskytuje stavebný úver, sa dozviete v inom článku, ktorý som pre vás pripravil.

PS2: Ak sa vám článok páčil, dajte o ňom vedieť aj ostatným a zdieľajte ho zo svojimi priateľmi. 

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba webu zdarmaWebnode