NBS pritvrdzuje

 

NBS (Národná banka Slovenska) sa postarala o to, že nás v bankovom sektore čakajú novoty - niektoré sa už pretavujú do praxe. O či ide?

Zodpovedné banky

Pred rokom k podobným krokom nabádala EBA, dnes NBS. Nevydala žiadne právne záväzné nariadenia, ale zoznam odporúčaní „zodpovedného úverovania“. Znamená to, že aj keď bude NBS dodržiavanie týchto nariadení kontrolovať, nemôže ich porušovanie trestať.

Na druhú stranu, asi ani nebude treba. Väčšina bánk takéto nariadenia uvítala a hodlá sa nimi riadiť. Niektoré zmeny budú prebiehať pozvoľna (začať sa má od budúceho roka), niektoré banky so zmenami už začali.

Čo nás teda čaká?

 V prvom rade banky budú viac overovať informácie o klientoch, ktorí prídu žiadať o úver.  Tiež sa má upraviť spôsob, akým sa oceňujú nehnuteľnosti. V súčasnosti o klientov s hypotékami zúri tvrdý konkurenčný boj a niektoré banky vedia prižmúriť oko pri posudzovaní klienta, alebo nehnuteľnosti, aby ho získali pre seba.

Ďalšia zmena sa týka refinancovania hypoték. Doteraz platilo, že banky pri refinanci hypotéky nepotrebovali dokladovať príjem klienta (veď keď vedel splácať roky pred tým, bude vedieť aj teraz). Na odporúčanie NBS má prísť zmena - ak bude pri refinanci suma navýšená o viac ako 5%, bude potrebné nové dokladovanie príjmu a celkovo si banka bude musieť na klienta poriadne posvietiť.

 

Najzásadnejšia zmena : LTV

V súčasnosti je až 25% hypoték na Slovensku so 100% LTV (hypotéka poskytnutá na 100% hodnoty nehnuteľnosti). Podľa NBS by od januára 2017 malo na Slovensku byť len 10% hypoték s 90 - 100% LTV. Čaká nás teda akési prechodné obdobie, počas ktorého budú banky pritvrdzovať pri poskytovaní 100% LTV.

Už dnes 100% LTV poskytuje len časť bánk a táto zmena znamená, že tie zvyšné budú financovať 100% z hodnoty nehnuteľnosti zriedkavejšie.

Táto zmena môže mať vplyv na počet hypoték, ale určite bude mať vplyv na objem hypoték. Inak povedané: rizikovejší klienti hypotéky nedostanú a iní dostanú hypotéku len na financovanie časti z ceny nehnuteľnosti. Čo to znamená?

Predstavte si, že chcete kúpiť byt. Má hodnotu 80 000 € a banka Vám vie cez hypotekárny úver poskytnúť len 80% z jeho hodnoty - poskytne Vám teda len 64 000€. Kde vezmete zvyšných 16 000?

Možnosti sú v zásade tri:

  1. Na kúpu nehnuteľnosti ste sa pripravovali roky vopred a na Vašom osobnom účte, alebo na účte v stavebnej sporiteľni, leží 16 000 €.
  2.  Na kúpu nehnuteľnosti ste sa nepripravovali - kde vezmete chýbajúcich 16 000 €? Nuž, požiadate si o úver - a bankový poradca, Vám rád ponúkne na zvyšných 20% z ceny nehnuteľnosti spotrebný úver. Ten má samozrejme podstatne vyššie percento ako hypotekárny úver a teda aj vyššie preplatenie.
  3. Hypotekárny úver si nevezmete.

Sú odporúčania NBS pozitívne?

NBS  sa snaží predchádzať nepriaznivému vývoju na hypotekárnom trhu, čo je chvályhodné. Tieto opatrenia, predovšetkým to posledné, však skomplikujú život nejednému žiadateľovi o hypotekárny úver. 

Ideálne by bolo, ak by si mladí začali hneď s nástupom do práce šetriť na svoje budúce bývanie - tým by si predišli mnohým problémom, ktoré ich budú čakať o pár rokov neskôr. Žiaľ, v ideálnom svete nežijeme a málo mladých plánuje takto dopredu.

Ľuboš Bebčák, 16.11. 2014

 

Ak plánujete žiadať o úver, prípadne máte záujem o refinanc, alebo si jednoducho neviete rady, môžete ma kontaktovať. Stačí, ak vyplníte tento kontaktný formulár a ja Vám odpoviem.

Kontakt

Ľuboš Bebčák
Hviezdoslavova 6
010 01 Žilina

0911 781 352

© 2014 Všetky práva vyhradené.

Tvorba web stránok zdarmaWebnode